Право на предоставление так называемых кредитных каникул, то есть на изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода, появилось, напомним, с 3 апреля текущего года у двух категорий заемщиков (ст. 6-7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ; далее – Закон № 106-ФЗ).

К первой относятся физические лица и ИП, получившие до указанной даты потребительские кредиты или кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Воспользоваться кредитными каникулами они вправе при соблюдении трех условий. Во-первых, если сумма займа не превышает установленного максимального размера – Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 определены соответствующие предельные значения для ипотечных кредитов, автокредитов, займов с лимитом кредитования (по кредитным картам, например), иных потребительских кредитов, выданных гражданам, и потребкредитов, заемщиками по которым являются ИП. Во-вторых, доход заемщика, а в случае, когда заемщиков по договору несколько, их совокупный доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором заемщик или заемщики обращаются к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика или заемщиков за 2019 год. Методика для расчета дохода в этих целях также утверждена кабинетом министров (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436). В-третьих, на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении данного договора не должен действовать другой льготный период – так называемые ипотечные каникулы, которые могут предоставляться находящимся в трудной жизненной ситуации лицам (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Важно отметить, что, хотя предоставление каждого из этих льготных периодов одному и тому же заемщику по конкретному кредиту возможно лишь единожды, данное лицо может воспользоваться ими поочередно – соответствующее разъяснение содержится в разделе II Обзора ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2.

Вторая категория заемщиков, имеющих в соответствии с Законом № 106-ФЗ право на кредитные каникулы по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля текущего года, – ИП и предприятия, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства и осуществляют деятельность в наиболее пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции отраслях экономики (то есть включенных в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 перечень). Стоит отметить, что ИП, обратившийся за кредитными каникулами как физическое лицо (по правилам ст. 6 Закона № 106-ФЗ), не вправе требовать установления льготного периода по тому же договору как субъект МСП (ч. 2 ст. 7 данного закона).

Соответствующее требование кредиторам заемщики обеих категорий могут направить не позднее 30 сентября (но стоит иметь в виду, что у Правительства РФ есть право продлить данный срок), а если срок действия соответствующего договора истекает раньше, – до его истечения.

Сведения, которые должны быть указаны в данном требовании, порядок и сроки его рассмотрения, а также уведомления кредитором заемщика об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием или об отказе в его удовлетворении, процедура проверки информации о снижении дохода заемщика, варианты установления даты начала льготного периода – все это подробно расписано в ст. 6 (для физических лиц) и ст. 7 (для предпринимателей) Закона № 106-ФЗ.

Детально оговорены и последствия предоставления кредитных каникул, которые, напомним, являются лишь временным приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или в случае, когда заемщиком является ИП, – снижением размера платежей по кредиту на время действия льготного периода (ИП самостоятельно выбирает один из этих вариантов), и предполагают продление срока возврата кредита на соответствующий период. Определено, что проценты по кредитам при этом продолжают начисляться – правда, в отношении неипотечных кредитов, выданных физическим лицам, в течение кредитных каникул применяется пониженная ставка: 2/3 рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Установлен запрет на начисление во время действия кредитных каникул неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, являющийся обеспечением по кредитному договору, обращение с требованием к поручителю (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Закреплено право заемщиков в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора, а также погасить сумму кредита или ее часть без прекращения кредитных каникул (ч. 15-16 ст. 6, ч. 11-12 ст. 7 данного закона).

И, разумеется, указан порядок погашения разных видов обязательств заемщиков по кредитным договорам после прекращения действия льготного периода – для кредитов, выданных субъектам МСП (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ), и для разных видов кредитов, заемщиками по которым выступают физические лица: ипотечных (ч. 21-24 ст. 6), потребительских займов с лимитом кредитования (ч. 25-27 ст. 6) и иных кредитов (ч. 19-20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Рекомендации Банка России

Первые свои разъяснения об особенностях применения норм Закона № 106-ФЗ Банк России дал оперативно – через два дня после вступления закона в силу. Во-первых, в целях снижения риска некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением кредитных каникул, регулятор составил примерную форму требования о предоставлении льготного периода и подчеркнул, что кредиторы могут принимать сформированные на ее основе требования заемщиков в электронном виде, если такой способ взаимодействия предусмотрен договором (п. 5 Информационного письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49; далее – Письмо № ИН-06-59/49).

Также, исходя из того, что снижение дохода заемщика – физического лица, направившего кредитору требование о предоставлении кредитных каникул, презюмируется, но кредитор вправе запрашивать подтверждение данного факта (ч. 7-10 ст. 6 Закона № 106-ФЗ), Банк России указал, что в случае, когда зарплата, пенсия и иные выплаты, которые учитываются при расчете снижения дохода физических лиц в соответствии с п. 2 соответствующей методики, поступают на банковский счет, открытый заемщиком – гражданином, не являющимся ИП, у организации-кредитора, последняя вправе проверять факт снижения дохода заемщика на основании имеющихся у нее данных о движении денежных средств по банковским счетам данного лица (п. 3 Письма № ИН-06-59/49).

Кроме того, регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость исключить случаи предоставления кредитных каникул не отвечающим требованиям ст. 6 Закона № 106 физическим лицам и рекомендовал с этой целью информировать заемщиков о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (ч. 29-30 указанной статьи), среди которых – уплата штрафов и пени по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории. При этом тем заемщикам, которые в силу несоответствия требованиям закона не могут получить кредитные каникулы, следует, исходя из рекомендаций Банка России, предлагать реструктуризацию кредитной задолженности в рамках собственных программ кредиторов (п. 2 Письма № ИН-06-59/49).

Однако подмена имеющим право на предоставление кредитных каникул заемщикам соответствующего льготного периода собственными программами кредитных организаций по реструктуризации кредитов недопустима, подчеркнул регулятор уже в новых своих рекомендациях, данных по итогам мониторинга реализации кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения COVID-19, в частности программ поддержки заемщиков (Информационное письмо Банка России от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89 "О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации"). Предложение заемщикам, жизненные обстоятельства и размер кредита которых позволяют им получить кредитные каникулы, своих программ, в том числе с менее выгодными условиями для заемщиков, – одно из нарушений, допускаемых кредиторами и выявленных в ходе проведенного мониторингм. Помимо этого, Банк России зафиксировал факты:

  • предоставления заемщикам некорректных сведений о возможности направления требования о предоставлении кредитных каникул, порядке и условиях установления соответствующего льготного периода;
  • нераскрытия различий между кредитными каникулами и собственными программами реструктуризации кредитов;
  • ограничения способов направления требований о предоставлении кредитных каникул – некоторые кредиторы не обеспечивают возможность получения от заемщиков соответствующего требования дистанционно, в том числе с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;
  • отсутствия информация о возможности установления льготного периода по кредитам на официальных сайтах кредиторов или размещения ее не на первых страницах сайта.

В связи с этим регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость обеспечения заемщикам возможности беспрепятственно реализовывать право на получение кредитных каникул и рекомендовал:

  • фиксировать все обращения заемщиков с соответствующими требованиями, направленные любым из предусмотренных Законом № 106-ФЗ способов, в том числе по телефону – с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору;
  • раскрывать информацию о возможности предоставления кредитных каникул и их последствиях в разделах сайтов, посвященных кредитованию, а также доводить ее до заемщиков по иным каналам взаимодействия с ними;
  • разъяснять условия собственных программ реструктуризации кредитов, если они предлагаются заемщикам, в том числе помимо кредитных каникул;
  • фиксировать волю заемщика в отношении выбранного им способа – кредитных каникул или собственной программы кредитора – и условий реструктуризации;
  • информировать заемщиков, не имеющих права на предоставление кредитных каникул, не только об альтернативных способах реструктуризации кредита, но и об иных основаниях для этого, например о возможности получения ипотечных каникул.

Выполнение обозначенных рекомендаций, надо полагать, может положительно повлиять на статистику предоставления заемщикам – физическим лицам кредитных каникул, которая, по данным Банка России, основанным на опросе 66 кредитных организаций, такова: по состоянию на 6 мая удовлетворено 63% рассмотренных по существу соответствующих требований, общее количество которых составляет более 210 тыс. Всего же за период с 20 марта по 6 мая от заемщиков поступило более 1,4 млн обращений об изменении условий кредитных договоров, общая доля удовлетворенных из рассмотренных по существу – 59%. И данные показатели, по мнению регулятора, уже позволяют говорить о высоком уровне заинтересованности и социальной ответственности кредиторов в вопросах поддержки попавших в сложную жизненную ситуацию в связи с распространением COVID-19 заемщиков.

Стоит отметить также, что позиция Банка России по применению норм Закона № 106-ФЗ отражена не только в информационных письмах, но и в ответах на наиболее популярные вопросы о кредитных каникулах, размещенных на официальном сайте регулятора (cbr.ru/faq/support_measures). В них, в частности, отмечается, что число кредитных договоров заемщика, по которым ему может быть предоставлен льготный период, не ограничен законом. Это значит, что заемщик может претендовать на его получение по всем своим кредитам, отвечающим соответствующим требованиям, и во всех случаях, как указал регулятор, может использоваться один и тот же пакет документов, подтверждающих неспособность заемщика обслуживать кредиты.

Также обращается внимание на то, что сведения об отсутствии платежей по кредитным договорам в течение кредитных каникул не включаются в кредитные истории физических лиц (ч. 4.1-1 ст. 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ), а по реструктурированным кредитам (и граждан, и предпринимателей) Банк России предоставил кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика, что позволяет последнему сохранить статус надежного заемщика.

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, и в Методике расчета среднемесячного дохода заемщика в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. "В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода", – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции "Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство", организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании "Гарант", заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги). Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю. н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (ч. 33 ст. 6, ч. 16 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). "С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос", – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких "недоразумений" указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

 Учитывая, что возможность получения кредитных каникул и физическими лицами, и субъектами МСП ограничена четкими и довольно жесткими условиями, можно предположить, что реструктуризация задолженности по собственным программам кредиторов все же останется более популярной и доступной заемщикам мерой. Тем не менее появление кредитных каникул как временной меры поддержки определенной категории заемщиков в период пандемии представляется обоснованным, поэтому важно обеспечить беспрепятственный доступ к ней граждан и предпринимателей, отвечающих установленным Законом № 106-ФЗ требованиям, и за этим внимательно следит Банк России, как видно из последних тематических рекомендаций регулятора.

Нельзя не отметить и ведущуюся с целью упрощения процедуры подтверждения необходимых для предоставления льготного периода условий работу. Вчера, например, на официальном сайте Банка России была размещена информация о запуске разработанного совместно с Минкомсвязью России временного сервиса на портале госуслуг, позволяющего направлять в кредитные организации, справочник с адресами электронной почты которых загружен на портал, справку по форме 2-НДФЛ и выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР, сформированные также с помощью портала, в целях подтверждения снижения дохода для получения кредитных каникул. Функционирование такого сервиса, надо полагать, положительно скажется на оперативности принятия решений по требованиям заемщиков о предоставлении кредитных каникул.